L’assurance emprunteur : qu’est-ce que vous devez savoir sur le sujet ?

L’assurance emprunteur est un élément souvent méconnu ou sous-estimé lors de la souscription d’un crédit immobilier. Pourtant, elle joue un rôle majeur dans la sécurisation de votre projet et peut s’avérer déterminante en cas d’accident de la vie. A travers cette rubrique, nous allons éclairer les différents aspects de cette garantie et les informations à connaître avant de signer votre contrat.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

L’une des premières questions que se posent les futurs emprunteurs concerne l’utilité d’une telle assurance. Lorsque vous contractez un prêt auprès d’un établissement financier, votre engagement porte sur plusieurs années, voire décennies. Durant cette période, votre situation personnelle et professionnelle est susceptible d’évoluer, avec des conséquences potentiellement importantes sur votre capacité à rembourser vos mensualités. L’assurance emprunteur intervient alors pour prendre en charge tout ou partie de vos échéances selon les garanties souscrites, préservant ainsi votre patrimoine et celui de vos proches. Vous allez découvrir plus de détails en suivant le lien https://www.cardif.fr/assurance-habitation.

Les différentes garanties de l’assurance emprunteur

Selon les contrats, les couvertures offertes par l’assurance emprunteur peuvent varier. On distingue généralement quatre types de garanties :

• la garantie décès : elle permet le remboursement intégral ou partiel du capital restant dû à l’établissement financier en cas de décès de l’emprunteur.
• la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : elle intervient si l’emprunteur présente une incapacité l’empêchant définitivement d’exercer une activité rémunérée et nécessitant l’aide d’une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne.
• la garantie Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) : elle couvre l’emprunteur en cas d’invalidité suite à un accident ou une maladie, que celle-ci soit totale ou partielle. Le seuil d’invalidité à partir duquel la prise en charge s’opère varie selon les contrats.
• la garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : elle assure le remboursement des mensualités pendant une période donnée en cas d’incapacité temporaire de travailler due à un accident ou une maladie.

Certaines assurances proposent également des garanties complémentaires comme la garantie chômage ou la garantie optionnelle reprise invalidité progressive. Ces protections sont souvent utilisées dans les cas particuliers où l’emprunteur souhaite bénéficier d’avantages supplémentaires.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Pour trouver le contrat d’assurance emprunteur qui vous convient le mieux, il est essentiel de comparer les offres présentes sur le marché. Plusieurs critères sont à prendre en compte :

Le niveau de garantie

Les niveaux de garanties proposés par les assurances peuvent varier, tout comme leurs conditions d’application. Il est donc important de bien étudier les clauses du contrat et de déterminer quelles garanties correspondront le mieux à vos besoins. Certains établissements imposent un niveau de couverture minimum pour accepter votre demande de crédit, renseignez-vous auprès de votre conseiller.

Le coût de l’assurance

Le tarif de l’assurance emprunteur est généralement exprimé sous forme de taux annuel du capital emprunté. Ce taux varie en fonction des garanties choisies, de l’âge de l’emprunteur, de sa situation professionnelle et personnelle ainsi que de ses éventuels antécédents médicaux. Comparer différentes offres permettra d’économiser sur le montant total de votre crédit à long terme.

Législation et évolution de l’assurance emprunteur

La législation encadrant l’assurance emprunteur a considérablement évolué ces dernières années afin de protéger les emprunteurs mieux informés ainsi que de leur donner la possibilité de changer facilement de contrat.

La délégation d’assurance

Grâce aux réformes menées depuis 2010 (loi Lagarde), vous avez désormais la faculté de choisir librement votre assurance emprunteur. Vous pourrez opter pour un contrat extérieur à celui proposé par votre établissement de crédit, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles du contrat de groupe.

La résiliation et le changement d’assurance

Depuis la loi Hamon de 2014 et l’amendement Bourquin en 2018, vous êtes en droit de résilier votre assurance emprunteur et d’en souscrire une nouvelle pendant toute la durée de votre prêt. Ce dispositif permet aux emprunteurs de profiter des baisses de tarifs ou de bénéficier de meilleures garanties.

L’assurance emprunteur peut représenter un coût non négligeable dans le financement de votre projet immobilier, mais elle constitue également une protection précieuse en cas d’accident de la vie. Il est donc primordial de bien comprendre ses enjeux et de comparer les offres présentes sur le marché afin de faire le meilleur choix possible.